政策解读|浅谈数据的"底线"

《金融科技发展规划(2022-2025)》总结了当前金融科技发展不充分、不平衡的问题，提出1个指导思想和4个基本原则、6个发展目标，以及8项重点任务和5项保障措施。高屋建瓴，层次清晰，内容丰富，对金融机构科技与数据工作有着极强的指导意义。本文主要围绕金融科技发展规划，浅谈如何守住金融数据工作的原则与底线。

2022年1月，央行印发《金融科技发展规划(2022-2025)》(简称“规划”)，站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，用科技创新工具手段，优化、实现金融对资源配置的引导作用。《规划》是央行第二轮，也是新一轮的金融科技工作计划，总结了当前发展不充分、不平衡的问题，在未来3年金融科技工作中，提出 1个指导思想、4个基本原则、6个发展目标，以及8项重点任务和5项保障措施。《规划》高屋建瓴，层次清晰，对金融机构科技与数据工作有着极强的指导意义。在核心技术、安全风险、技术业务融合应用、差异化施策等多方面，《规划》明确了金融机构数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。值得一提的是，《规划》多次提及数据安全、建章立法，并在重点工作内容的第一节“健全金融科技治理体系”中，首先提出了金融科技伦理的概念，提出建设金融科技伦理的工作要求。无论法律法规，还是伦理道德，通俗的讲，就是在金融科技工作中，无论组织或个人，都要讲原则、有底线。

一、建立数据底线，就是守护人民生命财产安全

2022虎年春节，冰雪奥运的冰墩墩火了，逆风翻盘的女足man了，除了这些，还有一档叫做“一年一度”的综艺节目出圈了。一年一度喜剧讽刺不良社会现象、放大揭示事物本质，在欢声笑语中成功突破出圈，给“年”增加了新的味道，在众多贺岁电影、卫视春晚节目中杀出重围。

“一年一度”中有个叫“透明人”的sketch作品，讲述在工作、财务、家庭信息的加持下，商家为顾客提供了过分精准的营销服务。新冠疫情加速了各行各业信息化、数字化进程，线上支付、线上办公、线上买房、线上检测报告，我们已经习惯疫情相伴下的生活节奏，一切行为活动都被抽象成数据画像，一切线上化，一切有记录。数据安全风险是金融科技伦理风险主要体现形式，艺术源于生活，但高于生活，当今社会存在的各种各样的电信诈骗电话、骚扰电话、“人肉搜索”现象，如“透明人”中过分采集与恶意使用公民数据一样，屡见不鲜，严重的已经导致人民生命与财产安全收到威胁。科学创新，合理使用金融科技工具，建立金融科技与数据安全底线，保护人民生命财产安全，是每个金融科技工作者责任、义务。

二、守住数据底线，需要法律保障

过去几年，人脸识别、用户画像、数据共享、大数据存储、交叉营销、推荐算法、差异化定价等金融科技技术与创新手段层出不穷，飞速发展缺少监管，应用门槛越来越低，被广泛应用在金融、非金融领域。金融科技创新的初衷，是使金融机构能为广大客户提供更优质的金融服务，金融科技技术工具无好坏之分，用之善则善，用之恶则恶。

金融科技从创新突破迈入高质量持续发展阶段，“野蛮生长”的时代一去不返。《规划》中指出，金融科技发展与监管两手抓，一方面，深化金融科技治理，释放数据要素潜能，发挥数据价值，另一方面，从监管角度出发，健全金融科技法规制度体系，在金融行业细化与《数据安全法》、《个人信息保护法》等国家法律法规配套的规范文件，增强法制观念与合规意识，为金融数字化发展提供法制保障。

三、守住数据底线，需要多方参与

与技术创新与行业发展相比，监管法律规范的建设永远有滞后性。防范滥用金融科技技术引发的数据伦理风险，需要充分发挥金融活动参与者的主观能动性。金融机构自律，人民自我保护，多方主动参与，才能建立协同共治的金融科技伦理治理体系。

客户、金融机构、商家都是金融活动的参与者，在任何一次金融活动中，正确、合理的采集、记录、管理与使用行为数据，多方拒绝、举报非法行为，每个参与者都有机会且应主动防范风险，在DMBOK2中，DAMA国际数据管理组织也提出了数据伦理的概念。

《规划》中指出，加强金融科技伦理建设，在金融机构中，一方面应履行金融科技伦理管理主体责任，探索伦理委员会模式，建立审查审计、信息披露等常态化伦理管理模式，严防金融科技技术滥用，导致与防范金融风险、更好的金融服务目标背道而驰;另一方面，从业人员主动学习金融科技伦理知识，自觉遵守要求，增强意识，抵制违背金融科技伦理要求的行为。

四、守住数据底线，需要掌握核心技术

在信息化、数字化时代，任何法律法规、伦理要求的建立与执行，都离不开技术平台的支持。另外，在技术飞速发展的时代，我们大量使用了开源技术、黑盒算法，对核心技术、底层逻辑缺少深入攻关研究，引发算法不可解释、技术无法掌控的风险。

《规划》中指出，金融机构应加强核心技术的应用攻关，聚焦金融科技应用前沿问题和主要瓶颈，实行“揭榜挂帅”“赛马”机制，联合行业组织、孵化平台、高校与专业技术公司，多方合作，建立金融科技协作创新生态，加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性与战略性研究攻关。结合实际需求，从技术选型、应用融合、安全规范使用开源技术等方面，加强技术团队建设，保障资源投入，突破核心技术，增强自主掌控能力，打造具有竞争力、可商业化运营的金融科技产品，为金融科技可持续发展提供动力。

回首过去，“金融科技”概念被提出也不过短短几年时间。金融科技在推动金融行业发展方便面具有积极作用，并且还有巨大价值潜力等待发掘，这在银行与非银行金融机构间普遍达成共识。但是，与其他行业相比，金融科技还是个襁褓中的婴儿，成长发展步履蹒跚。总结历史经验，《规划》给出了很多正向建议，建章立法、突破核心技术，继续加油，另外，社会多方主动参与，加强伦理建设，培养金融数据道德意识、文化氛围，弥补法规滞后性的补助，反向规避已知的未知风险。金融稳定则社会稳定，金融科技促进金融业可持续良性发展。